观点：意外险我选择一年期消费型。
原因一：无论我们买的产品是返还型还是消费型，都要为我们获得的保障支付成本。返还型产品之所以能返本，是因为保险公司拿的多收的保费去做投资，用投资所得为提供保障的成本买了单。正所谓羊毛出在羊身上。
下面举例说明：王先生30岁，某公司业务经理。由于工作的原因开车出行比较频繁，也意识到意外保障的重要性，想给自己买份意外险。不同渠道的两个业务员给他推荐了两个方案。
方案一，选择返还型产品平安鸿运易行
方案二，选择消费型产品亚太超人意外险
对比方案一和方案二
保障方面
平安鸿运易行优势：节假日乘坐公共交通工具、驾乘非营运车辆意外身故多赔50万、节假日乘坐公共交通工具、驾乘非营运车辆意外伤残多赔5-50万、意外住院有每天200元的住院津贴、疾病身故返还150%所交保费、满期返还174000元。
亚太超人意外险优势：意外身故多赔50万、意外伤残多赔5-50万、意外医疗有3万/年报销额度、猝死赔付30万远高于鸿运易行。
费用方面
于是王先生用复利计算器做了测算，每年将17400元放进一个年回报3.5%的复利账户，持续10年，10年后不再放入。每年的收益如图所示：
我们可以看到，到20年时达到298018.13元，扣除20年购买“亚太超人意外险”的总保费5980万元后，所得远远超过平安“鸿运易行”20年后返还的205320元。而如果将年化利率从3.5%提高到5%的水平，投入10年，在20年后账户里将有374316.88万元。
原因二：年龄和健康的变化对意外险续保和保费的影响不大。
购买一年期重疾险时 往往会碰到这样的情况：1、投保时需要进行健康告知，虽然今年能买但由于身体健康的变化下一年不一定能满足健康告知。2、一年期重疾险采用的是自然费率，年轻的时候风险低保费便宜，而年龄增大后风险增高保费自然水涨船高。
但是意外险不存在这个情况，年龄和健康的变化对意外事故发生率影响远不及对重疾发生率。因此很多公司意外险健康告知很宽松甚至没有健康告知。因此，买1年期意外险续保不存在太大问题。
总结：对意外风险带来的巨大的经济损失的担心才是我们购买意外险的初衷，不必去追求返还。能用500元解决的问题何必要每年用1.5万去解决呢？
