最近有朋友告诉我，自己买了一个特别牛逼的理财，长期收益高达5.3%，我说不可能，现在利率下滑，银行一年期存款利率才1.75%、五年期存款利率2.75%。能让你薅羊毛？一看产品，原来是年金险——国寿鑫禧宝2018。
说明一下，国寿鑫禧宝是保险产品，不是理财，灵活性肯定不如理财，我朋友是被人误导把保险当作理财买了。
因为朋友圈也经常能收到一些关于年金的宣传，把年金险夸得收益奇高、稳定极好，仿佛买了年金，这辈子养老都不愁了。而大部分人仔细去看，又容易被那些“高档利率”、“万能账户”、“分红”等保险名词搞晕。
决定写一篇文章说说年金险。
先看一下国寿鑫禧宝保障责任。
以每年存5w，缴费5年为例：
第六年可以领取4w，后面每年领取1.75w，期满呵护金可以领取9.42w，总共领取291650元，换算成IRR（IRR=内部收益率=复利）1.83%。
看这样子收益确实不高，比很多银行理财还差。
那怎么会有5.3%的结算利率呢？
这个结算利率并非保险产品的真实利率，是万能账户的利率，是以国寿目前产品的利率估算出来的高档利率。
这个万能账户就是类似余额宝，将来保险每年返还的钱，你不领取，可以存入这个万能账户，按这个利率进行增值，不是马上存入，是5年以后开始领钱了，才能存入万能账户。如果存取万能账户的钱要取出的话，前5年需要交纳5%-1%不等的手续费，存入的钱满6年，无需手续费。
万能账户有一个保底利率，2.5%。
相当于你把钱交给保险公司打理，保险公司赚钱了，每年给你分红，分多少取决于保险公司的收益和意愿，保底利率2.5%就是无论未来利率怎么下行，万能账户都能以最低2.5%的结算利率给你。
在国寿官网上截取了部分产品的结算利率变化，从2014年结算利率4.1%，2015年最高到5.05%，到2019-2021年稳定在3.7%，预计5年后鑫禧宝万能账户的结算利率可能也在3.7%左右，不要有过高的预期。
而且保险公司也不一定能保证一直能赚钱，按目前利率下滑的状态来说，将来大概率是会下降到2.5%的。
如果你购买了这款产品，存入万能账户的钱，要做好利率在2.5%-5.05%浮动的准备。
同时，我找了一款市面上收益率很高的年金，譬如下面这款——光大永明安鑫禧，按照同样以5岁男，每年存5w、缴费5年、缴费15年为例：
总收益为376350元，IRR（IRR=内部收益率=复利）为3.94%。万能账户的现行结算利率为5.3%，保底利率为3%（目前市面上最高）。
朋友圈里经常能看到很多主体保险公司业务员，喜欢拿最高档利率作为实际利率来
宣传，希望大家读完这篇文章后，对年金有一个基本认识，不要被宣传的虚高利率误导。
购买的时候认清两个关键词：
1、IRR（IRR即内部收益率=复利），长期险最高不超过3.5%，如果自己不懂可以问推销员，这是写进合同里的稳定收益。
2、万能账户保底利率，目前最高为3%，这是保险公司承诺你的最低收益。
最关键的是找我购买就对了——希望你们都买对保险。
